人民元の外貨預金：CNY・CNHと出口の確認

結論：人民元の外貨預金はあるが、CNY・CNHと出口を確認する

情報基準日：2026年8月21日

個人向けに人民元の外貨預金を扱う国内銀行はあります。ただし、取扱銀行、普通・定期の別、売買チャネル、最低金額、外貨送金、現金払出しは銀行ごとに異なります。「人民元を買える」ことと「中国へ送れる」「現地で使える」ことは同じではありません。

商品や画面にCNYと表示されていても、銀行がオフショア人民元相場に基づくと説明している例があります。別の銀行はCNHと明記します。通貨コードだけで判断せず、商品概要説明書の定義と適用相場を確認してください。

CNYとCNHは取引場所・規制環境を区別する表示

CNYとCNHは同じ人民元を示しますが、市場の需給や規制環境が異なるため相場が一致しないことがあります。国内銀行の商品表示も統一されているとは限りません。

2026年時点でも取扱条件は銀行ごとに違う

三菱UFJ銀行は個人向け外貨普通預金の取扱通貨に人民元を掲げ、人民元のレートはオフショア人民元相場に基づくと明記しています。SBI新生銀行も取扱通貨に人民元を含めますが、外貨から外貨への交換対象や受付チャネルには制限があります。

これは取扱例であり、推奨や恒久的な一覧ではありません。取扱停止、受付時間、最低金額、金利、為替コストは変わるため、申込当日に対象銀行の公式情報を確認します。

買う前に「売る・送る・使う」を確認する

1. 商品画面のCNY・CNH表記と参照する市場を確認する。
2. 円から買うTTSと円へ戻すTTBを同時刻に保存する。
3. 普通預金か定期預金か、中途解約と自動継続を確認する。
4. 他行・海外への外貨送金、受取、外貨現金払出しの可否を別々に見る。
5. 送金するなら、受取人の種別、国・地域、送金目的、必要書類、手数料を確認する。
6. 売買・送金が停止した場合に、円で必要な資金を別に確保する。

楽天銀行の法人向け海外送金では、2026年8月からCNYとCNHで送金可能な受取人・地域や入力情報を分けています。預金商品と送金サービスは別契約ですが、「口座で保有できるから、どこへでも同じ条件で送れる」と推測してはいけない実例です。

高金利だけで選ばない

金利が高く見えても、適用期間が短い、往復の為替コストが大きい、円高になった、売却・送金の自由度が低い場合には目的を達成できません。次の式で円の出口を試算します。

税引後円受取額 ＝ 預入円額 ÷ 購入レート ×（1＋税引後利率×日数÷365）× 売却レート

銀行の利息計算が360日基準などの場合は商品説明書に合わせます。人民元相場が10％下落した場合、売買レート差が拡大した場合、希望日に売れない場合を分けて確認します。

人民元預金を見送る目安

• CNY・CNHと適用レートの説明を確認できない。
• 円へ戻す以外の出口が目的なのに、送金・決済条件が合わない。
• 近い将来に円で使う資金を高金利だけで預けようとしている。
• 取引停止や送金審査に備えた代替資金がない。
• 取得価額と売却・使用時の円換算記録を保存できない。

一次情報・取扱例

• 三菱UFJ銀行「外貨普通預金」
• 三菱UFJ銀行「外貨預金の金利・適用相場」
• SBI新生銀行「外貨預金の取扱通貨」
• 楽天銀行「CNH人民元の取扱開始とCNY人民元の注意事項」

銀行名は取扱いの違いを示す例です。金利や為替レートを比較した推奨順位ではありません。