公的年金制度の仕組み【2026年版】

結論：公的年金は国民年金と厚生年金の2階建て

情報基準日：2026年7月16日

2026年の公的年金は、全国民共通の基礎となる国民年金と、会社員・公務員等が加入する厚生年金の2階建てが基本です。共済年金は2015年10月に厚生年金へ一元化されており、現在の会社員向け厚生年金と並ぶ独立制度として扱いません。

公的年金は老後資金だけでなく、病気やけがで障害が残った場合の障害年金、家計を支える人が亡くなった場合の遺族年金も含む社会保険です。老齢年金の損得だけで加入・納付を判断しないことが大切です。

第1号・第2号・第3号被保険者の違い

第3号の収入要件は「年収130万円未満」だけで機械的に決まりません。勤務先で厚生年金の加入要件に該当すれば第2号となるため、労働時間、賃金、勤務先規模などを勤務先・年金事務所へ確認します。

受け取る年金は老齢・障害・遺族に分ける

障害・遺族年金は要件が細かく、請求しないと受け取れません。該当可能性がある場合は、古い一般記事だけで自己判断せず、日本年金機構・年金事務所へ早めに相談します。

2026年度の年金額は「例」と「自分の見込額」を分ける

• 老齢基礎年金の満額は、昭和31年4月2日以後生まれの場合、月70,608円です。40年間の納付等を前提とする満額で、未納・免除期間等により個人差があります。
• 昭和31年4月1日以前生まれの老齢基礎年金満額は月70,408円です。
• 厚生年金の「標準的な年金額」月237,279円は、平均標準報酬45.5万円で40年間就業した人の老齢厚生年金と、夫婦2人分の老齢基礎年金満額を合計したモデルです。1人の平均受給額ではありません。

2026年度は国民年金（基礎年金）が前年度比1.9％、厚生年金の報酬比例部分が2.0％引き上げられました。年金額は毎年度改定され、表示額から税・社会保険料等が差し引かれる場合もあるため、老後予算には自分の見込額と手取り見込みを使います。

自分の年金見込額を確認する手順

1. ねんきん定期便または「ねんきんネット」で、氏名・勤務先・加入月数・標準報酬の記録に漏れがないか確認する。
2. ねんきんネットの「かんたん試算」で、現在の加入条件を60歳まで続けた場合の見込額を確認する。
3. 「詳細な条件で試算」で、今後の働き方、収入、就業期間、受給開始年齢、追納等を変えて比較する。
4. IDなしで概算したい場合は、厚生労働省の公的年金シミュレーターを使い、ねんきん定期便の二次元コードを読み込む。
5. 夫婦・世帯で計画する場合も、年金記録と見込額は1人ずつ確認し、受給開始時期の違いを反映する。

2026年4月から在職老齢年金の基準額は月65万円

厚生年金に加入しながら老齢厚生年金を受ける人は、賃金（賞与の月割りを含む）と老齢厚生年金の基本月額の合計により、老齢厚生年金の一部または全部が支給停止になる場合があります。2026年度の支給停止調整額は月65万円です。

調整対象は老齢厚生年金で、老齢基礎年金は調整されません。65万円は毎年度改定され得るため、働き方を変える前に日本年金機構の計算方法と自分の標準報酬・年金月額を確認します。

古い制度説明を見分ける

• 「国民年金・厚生年金・共済年金の3制度」とする現在形の図は古い説明です。2015年10月以後、被用者年金は厚生年金へ一元化されています。
• 老齢年金の原則受給開始は65歳です。一部の世代の「特別支給の老齢厚生年金」は生年月日・加入歴による経過措置で、全員の現行開始年齢ではありません。
• 年度額、保険料、在職老齢年金の基準額は固定値ではありません。必ず対象年度を確認します。

一次情報

以下を2026年7月16日に確認しました。

• 厚生労働省「年金制度の仕組み」
• 日本年金機構「国民年金の加入と保険料のご案内」
• 日本年金機構「第1号・第3号被保険者とは」
• 日本年金機構「令和8年4月分からの年金額等」
• 日本年金機構「在職老齢年金制度が改正されました」
• 日本年金機構「ねんきんネットによる年金見込額試算」
• 厚生労働省「公的年金シミュレーター」
• 日本年金機構「被用者の年金制度の一元化」

「公的年金制度の基礎知識」の用語解説

ここではこのページで使われた様々な用語について解説をします。リンク先は「金融経済用語辞典」の用語解説ページ、または関連情報が掲載されているサイトです。

・保険のしくみ
そもそも保険というものはどのような仕組みでできており、具体的にどのような仕組みで私たちの生活を保障してくれるサービスであるのか？という点を具体的な例を交えながら保険について分かりやすく説明していきます。