保障を切らさず保険料と必要保障額を見直す

結論：保険料削減を先にせず、公的保障・勤務先制度・預貯金を確認し、残る損失だけを民間保険へ移す

情報基準日：2026年8月24日

安い商品への乗換えが常に有利ではありません。年齢・健康状態で新契約の保険料・告知・免責が変わり、解約返戻金や責任開始前の空白が生じます。

事故・病気・死亡・介護を分ける

誰に、いつ、いくら不足するかを死亡、医療、就業不能、介護、賠償、住宅・車へ分けます。一つの保険で全リスクを賄う前提にせず、頻度と家計への損失額を置きます。

公的医療・所得保障を先に確認する

高額療養費は2026年8月から月額上限見直しと年間上限が始まっています。所得・年齢・多数回該当を確認し、傷病手当金、労災、障害・遺族年金、勤務先給付を加えます。

必要保障額を不足額で計算する

必要支出－公的給付－配偶者収入－既存資産＝不足額の形にします。死亡保障は子の独立、住宅ローン、配偶者の就労で変わり、医療保障は差額ベッド・食事・交通・収入減を分けます。

契約一覧で重複と空白を探す

保険種類、被保険者、受取人、保険期間、保険金・給付、免責、特約、保険料、払込期間、解約返戻金を一覧化します。クレジットカード・勤務先・住宅ローン付帯も含めます。

月額を総保険料へ直す

月5,000円でも30年なら単純総額180万円です。更新型は将来保険料、終身払は生存期間、払済・減額・特約解約の選択肢を確認し、返戻率だけで保障価値を決めません。

削減・減額・解約の順を検討する

不要特約、重複、過大保険金、払込方法を見直し、保障を残す減額・払済等を確認します。解約返戻金、税、貸付、特約消滅、復活不可を保険会社へ書面で確認します。

乗換えは新契約成立後に行う

新契約の告知・査定、特別条件、責任開始、待機・免責を確認し、成立前に旧契約を解約しません。比較は同じ保障期間・給付条件・総保険料で行い、販売手数料・不利益説明も読みます。

年1回と生活変化時に更新する

結婚、出生、独立、住宅、転職・退職、離婚、介護、制度改正で必要額を再計算します。保険金請求先、証券、受取人、指定代理請求人を家族と共有します。

保険見直しの九手順

1. 全契約・付帯保障を集める。
2. 公的・勤務先保障を確認する。
3. 事故別の不足額を計算する。
4. 重複・空白・過大を探す。
5. 総保険料と更新を計算する。
6. 減額・特約解約等を比較する。
7. 新契約条件を書面で確認する。
8. 責任開始後に旧契約を処理する。
9. 年1回と生活変化時に更新する。

一次・公式情報

• 厚生労働省「高額療養費制度」
• 協会けんぽ「傷病手当金」
• 金融庁「保険契約者等の保護」
• 生命保険文化センター「生命保険の手引」